Qu'est-ce qu'un paiement transfrontalier ?

Un paiement transfrontalier est une transaction entre des banques, des institutions financières, des entreprises ou des particuliers opérant dans des pays différents qui peuvent ou non partager une frontière. Selon un rapport de Juniper Research, les paiements transfrontaliers interentreprises devraient dépasser 54,06 billions de dollars canadiens dans le monde d'ici 2024, contre 50 billions de dollars canadiens en 2022.

Pourquoi recourir aux paiements transfrontaliers ?

La mondialisation, la numérisation et l'essor du commerce électronique ont changé la façon dont les consommateurs du monde entier font leurs achats, créant ainsi un marché véritablement mondial. Dans cet environnement, les commerçants ont la possibilité de pénétrer de nouveaux marchés et d'accéder à de nouvelles bases de clientèle - mais pour profiter de cette opportunité, ils doivent d'abord comprendre les nuances et les attentes des consommateurs dans les différentes régions.

L'objectif des paiements transfrontaliers est d'aider les commerçants à adapter leur stratégie de commerce mondial aux marchés locaux. En offrant aux consommateurs des différentes régions des options de paiement qui leur sont familières, les commerçants peuvent à la fois améliorer l'expérience de leurs clients et capitaliser sur de nouvelles sources de revenus.

Les paiements transfrontaliers ont toujours été un processus long et coûteux, impliquant de nombreux intermédiaires et des frais de transaction élevés. Cependant, avec l'avènement de la technologie blockchain, on assiste à une évolution vers une manière plus rationalisée et plus rentable d'effectuer ces paiements. La technologie du grand livre distribué, ou technologie blockchain, est un élément révolutionnaire dans le domaine des transferts de fonds transfrontaliers. Elle accélère le processus de paiement en employant une technologie de cryptage.

Dans cet article, nous allons explorer comment la technologie blockchain révolutionne les paiements transfrontaliers.

Qu'est-ce que les paiements transfrontaliers basé sur la blockchain ?

Avec l'émergence de la technologie blockchain et de la finance décentralisée (DeFi), il y a une demande croissante de paiements transfrontaliers dans l'écosystème Web3, car de plus en plus de particuliers et d'organisations cherchent à effectuer des transactions avec des actifs numériques. Les paiements transfrontaliers par blockchain sont des transactions entre des parties de différents pays qui sont facilitées par la technologie blockchain.

Historiquement, les institutions bancaires et financières ont facilité les paiements transfrontaliers, qui impliquaient souvent un réseau complexe d'intermédiaires, tels que les banques correspondantes et les chambres de compensation. La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) est un réseau de messagerie utilisé par les banques traditionnelles et les institutions financières du monde entier pour échanger rapidement et en toute sécurité des informations sur les transactions financières. Toutefois, la SWIFT est confrontée à ses propres défis, notamment des coûts élevés, un accès limité et un contrôle centralisé.

Les contrats intelligents, quant à eux, exécutent de manière autonome les transactions de paiement transfrontalières de la blockchain sur la base de règles prédéterminées. Cette élimination des intermédiaires se traduit par des transactions transparentes et instantanées. En revanche, les paiements transfrontaliers basés sur la blockchain cherchent à éliminer les intermédiaires, à réduire les coûts de transaction et à augmenter la vitesse et la sécurité des transactions. Aujourd'hui, les paiements transfrontaliers basés sur la blockchain facilitent des solutions de paiement plus rapides pour les transactions blockchain interentreprises et de personne à personne, puisque le payeur et le bénéficiaire opèrent sur les mêmes rails, avec les mêmes formats de données et protocoles, ce qui leur permet de transiger directement peu importe le pays où ils se trouvent. Cela s’avère être un développement révolutionnaire dans les transferts d'argent internationaux. Les paiements et les règlements internationaux constituent ainsi un cas d'utilisation majeur pour la technologie blockchain.

Exemple de parcours de paiement transfrontalier d'un consommateur :

1. À la caisse ou à une autre passerelle de paiement, le marchand propose une option de paiement en crypto-monnaie.
2. Le client choisit cette option, sélectionne la monnaie numérique avec laquelle il souhaite payer, accepte le taux de change et obtient l'adresse publique du commerçant.
3. Le client ouvre son portefeuille de cryptomonnaies et envoie des fonds à l'adresse publique du commerçant, en payant également les frais de traitement de la blockchain.
4. La demande de transaction est soumise à la blockchain et vérifiée par des nœuds pour s'assurer que le client dispose de suffisamment de pièces pour effectuer le paiement.
5. La transaction est soumise à un bloc, en attendant que les mineurs la valident.
6. Une transaction est généralement approuvée après qu'un bloc validé a été certifié par trois nœuds.
7. La transaction est terminée et enregistrée sur la blockchain.

Le flux de paiement ci-dessus est rendu possible par une série de caractéristiques inhérentes aux blockchains.

Quels sont les avantages des paiements transfrontaliers opérés par la blockchain ?

Les paiements transfrontaliers opérés par la blockchain offrent plusieurs avantages par rapport aux méthodes financières traditionnelles, dont voici quelques-uns :

Des règlements plus rapides : La technologie Blockchain permet des paiements transfrontaliers quasi instantanés, éliminant ainsi le besoin d'intermédiaires tels que les banques ou les processeurs de paiement. Cela signifie que les paiements peuvent être traités en quelques minutes plutôt qu'en quelques jours, et que les fonds peuvent être transférés directement entre l'expéditeur et le destinataire.

Frais minimes : Contrairement aux méthodes de paiement traditionnelles qui facturent souvent des frais élevés, l'utilisation de la technologie blockchain permet de réduire considérablement les frais liés à ces types de paiements. Cela est dû au fait que les transactions sur la blockchain ne nécessitent pas d'intermédiaires, ce qui peut réduire les coûts liés au traitement des paiements.

Grande transparence : La technologie Blockchain fournit un enregistrement transparent et immuable de toutes les transactions. Cela signifie que l'expéditeur et le destinataire peuvent suivre l'évolution du paiement et en vérifier l'authenticité. Cette transparence contribue à réduire le risque de fraude et à renforcer la confiance dans le processus de paiement.

Une portée mondiale : La technologie Blockchain est un système décentralisé, ce qui signifie qu'elle n'est liée à aucun pays ou juridiction spécifique. Cela en fait une solution idéale pour ces paiements, car elle permet d'effectuer des paiements à l'échelle mondiale sans avoir recours à des opérations de transactions complexes.

Une sécurité renforcée : La technologie Blockchain utilise des techniques cryptographiques avancées pour sécuriser les transactions. Il est ainsi pratiquement impossible pour quiconque de falsifier la transaction ou de voler des fonds. Cette sécurité renforcée réduit le risque de fraude et accroît la confiance dans le processus de paiement.

Décentralisé et accessible : sur une blockchain, aucune organisation n'est responsable. Comparez cela aux paiements traditionnels, qui s'effectuent par l'intermédiaire de réseaux de cartes et de banques contrôlés de manière centralisée. Les propriétaires de ces réseaux peuvent décider qui y a accès et combien ils facturent aux commerçants et aux clients qui les utilisent. Ceux qui n'ont pas la permission d'y accéder sont exclus, ce qui empêche les commerçants d'accepter des paiements ou les clients de payer. Les blockchains décentralisées sont autorisées par défaut. Les seules conditions d'accès sont une connexion internet et un smartphone ou un ordinateur.

Confiance par consensus : Le rôle des nœuds, des mineurs et du mécanisme de consensus élimine la nécessité de faire confiance à une autorité unique. Au lieu de cela, la blockchain s'appuie sur la motivation collective des utilisateurs pour maintenir l'intégrité et la sécurité du système.

Redondance intégrée : Il y a des milliers de participants au réseau dans une blockchain donnée et chacun d'entre eux conserve une copie complète du grand registre de la blockchain. Cela n'a rien à voir avec les bases de données traditionnelles, où les informations sont généralement stockées dans un lieu central. Même si des dizaines de participants (ou « nœuds », comme on les appelle) sont déconnectés en même temps, les opérations de la blockchain se poursuivent.

Principaux cas d'utilisation de la blockchain dans les paiements et règlements transfrontaliers

Flux de trésorerie et paiements intra-entreprise

Pour répondre aux exigences opérationnelles et réglementaires en matière de liquidité, le service de trésorerie d'une entreprise devra déplacer de l'argent au sein de son organisation. Lorsque ces flux impliquent de déplacer de l'argent entre des systèmes bancaires nationaux, les blockchains peuvent être plus rapides que les voies de paiement traditionnels. En outre, l'utilisation de stablecoins tels que l’USDT ou l’USDC, qui sont adossés à des FIAT (argent réel), permet aux entreprises de surmonter les problèmes de liquidité liés aux transferts de fonds en provenance des marchés émergents.

Plateformes d'investissement et de négociation

Les courtiers en devises et les plateformes de négociation peuvent régler les paiements de financement et les paiements en provenance et à destination des marchés du monde entier, rapidement et à faible coût, en passant par des stablecoins adossés à des FIAT (l’argent réel).

Transferts de fonds

Les solutions de paiement basées sur la blockchain peuvent rationaliser le processus de transfert de fonds, permettant des transferts de fonds plus rapides et moins coûteux. Cela est particulièrement important lorsque l'argent est transféré vers des pays où le niveau d'exclusion financière est élevé. Sur les 20 pays où les cryptomonnaies sont le plus largement utilisées pour les paiements, dix sont des pays à revenu intermédiaire inférieur (Vietnam, Philippines, Ukraine, Inde, Pakistan, Nigeria, Maroc, Népal, Kenya et Indonésie).

Paiements de la chaîne d'approvisionnement

La technologie blockchain peut rationaliser les paiements de la chaîne d'approvisionnement, ce qui vous permet de payer vos fournisseurs et partenaires mondiaux rapidement et efficacement.

Commerce électronique

Les paiements par blockchain constituent une méthode populaire, sécurisée et transparente pour les achats en ligne, réduisant le risque de fraude et offrant aux clients une confiance accrue dans le processus de paiement. Aujourd'hui, l’essentiel du commerce électronique est orienté vers le consommateur, mais il se développe également en tant que canal de vente B2B. D'ici 2030, le commerce électronique deviendra le segment transfrontalier B2B le plus important, avec une valeur de 22 000 milliards de dollars.

Micropaiements

Un micropaiement est une petite transaction en ligne, généralement inférieure à 10 dollars et pouvant aller jusqu'à un sous. Parmi les exemples de micropaiements, on peut citer les redevances, les pourboires, la publicité au clic, l'accès ponctuel à un contenu spécifique et la vérification d'une carte de crédit ou d'un compte bancaire.

La technologie Blockchain permet des micropaiements efficaces et sécurisés, permettant des transactions de faible valeur qui n'étaient pas réalisables auparavant en raison des frais de transaction élevés associés aux systèmes de paiement traditionnels.

De plus, les unités de cryptomonnaie peuvent être réduites (par exemple, en bitcoin, 1 « sat » vaut 0,00000001 d'un bitcoin), ce qui permet des micropaiements et des microprêts qui favorisent une nouvelle activité économique.

Financement participatif (Crowdfunding) et paiements caritatifs

Les systèmes de paiement basés sur la blockchain peuvent faciliter le financement participatif décentralisé, permettant aux particuliers du monde entier de contribuer directement à des projets ou à des initiatives sans passer par des intermédiaires, tout en garantissant la transparence et la responsabilité.

Services d'abonnement

Les paiements basés sur la blockchain peuvent simplifier les services d'abonnement en automatisant les paiements récurrents et en renforçant la sécurité par la vérification cryptographique, assurant ainsi une gestion transparente et sécurisée des abonnements.

Défis liés à l'utilisation de la blockchain pour les paiements transfrontaliers

Malgré leurs avantages, les blockchains ne constituent pas un remède miracle pour les paiements transfrontaliers. De même, certaines des affirmations des blockchains ne sont pas tout à fait vraies. Si, en théorie, les paiements basés sur la blockchain peuvent être instantanés, les utilisateurs sont confrontés aux délais et aux coûts administratifs liés à la gestion de leur cryptomonnaie, notamment le transfert d'argent entre les portefeuilles et entre les éléments actifs et inactifs de la chaîne.

Ces transferts s'accompagnent généralement de frais de traitement supplémentaires. Les entreprises doivent être conscientes des domaines dans lesquels les blockchains ne représentent pas une amélioration par rapport aux méthodes de paiement existantes. Certains de ces problèmes seront résolus naturellement avec le temps et l'évolution de la technologie, tandis qu'une partie du problème peut être atténuée en travaillant avec des partenaires de confiance qui assument la charge et le risque.

Volatilité et stabilité des prix

Pour les équipes financières qui détiennent des actifs numériques dans leur bilan, il existe un risque de volatilité lié à la fluctuation des prix. L'avènement des stablecoins rattachés à des actifs tels que le dollar a permis d'atténuer ce risque. Bien qu'il arrive que les stablecoins perdent temporairement leur indexation, les principaux stablecoins adossés à des actifs ont prouvé leur utilité avec une capitalisation boursière d'environ 130 milliards de dollars et un volume d'échanges de 30 milliards de dollars par jour, ce qui en fait une option attrayante pour les équipes financières et de paiement. De nombreuses entreprises choisissent également de travailler avec des partenaires qui collectent des cryptomonnaies en leur nom et les règlent en espèces.

Connaissances techniques

Les paiements par la blockchain exigent des utilisateurs un certain niveau d'expertise technique et une certaine familiarité avec les portefeuilles numériques et les clés cryptographiques. La complexité de l'expérience utilisateur, en particulier la sécurisation des clés privées et la protection des portefeuilles numériques, peut être un obstacle à une adoption généralisée. Collaborer avec un partenaire de paiement expert peut être utile à cet égard.

Conformité réglementaire

Comme les paiements par la blockchain opèrent au-delà des frontières et impliquent des actifs numériques, ils soulèvent des défis en matière de réglementation et de conformité. Les gouvernements et les institutions financières sont encore en train d'élaborer des cadres réglementaires pour réglementer et surveiller les paiements blockchain, y compris les exigences en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et de connaissance du client (KYC). Tous n’ont pas une vision positive voient des blockchains et des cryptomonnaies d'un bon œil, de sorte que les entreprises doivent être conscientes des règles propres à chaque marché. Si les approches des régulateurs sont actuellement variables et incohérentes, il est probable que dans les mois et les années à venir, les réglementations relatives aux actifs numériques convergeront et que ces derniers seront intégrés dans le système financier mondial classique.

Interopérabilité

Parvenir à une interopérabilité transparente entre différents systèmes de blockchain, ou entre les blockchains et les logiciels de paiement et financiers existants, peut constituer un défi. Certaines fintechs proposent une blockchain propriétaire (par exemple Ripple) et/ou un jeton (par exemple XRP), tandis que d'autres fournisseurs s'intègrent à plusieurs blockchains et sont indépendants des jetons et des devises (par exemple BVNK). Les fournisseurs comme BVNK peuvent aider à relever ce défi : nous avons construit une couche d'API étendue qui permet aux entreprises de transférer des fonds de manière transparente entre différents réseaux.

Consommation d'énergie

Les réseaux de blockchain qui s'appuient sur des mécanismes de consensus par preuve de travail, comme le bitcoin, consomment des quantités considérables d'énergie. L'impact environnemental des opérations de blockchain gourmandes en énergie peut être un sujet de préoccupation pour les entreprises qui sont tenues de respecter les normes en matière d'impact sur le climat.

Problèmes de sécurité

Les paiements transfrontaliers par la blockchain reposent sur les principes de sécurité de la cryptographie, la technologie du grand registre distribué et de la décentralisation. Chaque participant au réseau possède une copie de ce registre, et chaque transaction est validée par un mécanisme de consensus avant d'être ajoutée au registre. Il est donc extrêmement difficile pour une seule partie de modifier les données ou les enregistrements des transactions. Outre ces principes technologiques, la majorité des systèmes de paiement basés sur la blockchain cryptent les informations de l'utilisateur et les clés privées, qui sont nécessaires pour accéder aux fonds et les transférer. Cela ajoute une couche de sécurité supplémentaire, rendant l'accès aux données sensibles plus difficile pour les pirates et autres acteurs malveillants. Comme tout système de paiement, les systèmes de paiement basés sur la blockchain ne sont pas à l'abri de tous les risques, et les utilisateurs doivent prendre les précautions nécessaires pour protéger leurs actifs, comme l'utilisation de mots de passe sécurisés, l'authentification à deux facteurs et à signatures multiples, et la sécurisation de leurs clés privées.

Conclusion

La technologie blockchain offre une alternative prometteuse aux systèmes de paiement traditionnels pour les paiements transfrontaliers. En éliminant les intermédiaires, les systèmes de paiement basés sur la blockchain peuvent potentiellement réduire les coûts de transaction, accroître l'efficacité et améliorer la sécurité. Cela a des implications significatives pour les entreprises et les consommateurs, en offrant des transactions plus rapides, moins chères et plus sécurisées. À mesure que la technologie blockchain continue d'évoluer, elle est susceptible de jouer un rôle de plus en plus important dans l'avenir de ces paiements.